我国中小企业融资难原因及对策(精选多篇)

第一篇：当前我国中小企业融资难的原因及对策

当前我国中小企业融资难的原因及对策

发布时间：2014-6-14信息来源：

随着我国经济的飞速发展,我国中小企业的发展速度突飞猛进。目前在工商注册登记的中小企业已经超过1000万家,占全国注册企业总数的99%,其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上,中小企业在国民经济中起着举足轻重的作用,中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会。我国中小企业发展速度远远高于大型企业,而融资难的问题已成为我国中小企业发展的瓶颈。

一、我国中小企业融资存在的问题

(一)企业自身方面的因素

中小企业信用能力较低的原因:

第一,中小企业的资产和生产经营规模都比较小,业务较单一,资金投入量不大,经营额小,盈利能力也较差,从而抵御风险能力低,进而偿还贷款的能力容易受到削弱。

第二,中小企业的经营场所和人员具有较强的流动性,法人变动频繁,导致中小企业不偿还贷款的“败德成本”较低。

第三,除近年来发展起来的少数高科技型企业外,大部分中小企业的管理人员素质较差,真正懂得专业和管理的人才缺乏,管理混乱,人才浪费严重。信用观念淡漠,纳税意识不强,内部的监督制度不健全,造成信贷资产流失,使得那些讲信誉的企业也受到株连,难以贷上款。

第四,中小企业组织关系简单,缺乏可以提供担保的上级主管部门和行业组织,且自身资产规模不大,固定资产大多陈旧落后、变现率低,使得自身无法提供足额有效的抵押和担保。交易成本过高

由于银行发放贷款时,须考虑企业的规模效益。银行为回避风险的目的,对中小企业贷款申请的审批更加严格,影响了中小企业的资金周转甚至导致市场机会的丧失。从直接贷款成本来看,中小企业的交易成本很高,中小企业主自身不愿从银行贷款。

中小企业信息不透明

由于中小企业的财务制度不健全,不需要会计师事务所对财务报表进行审计,缺乏足够的经财务审计部门认可的财务报表和良好的连续经营记录。因此,财务信息不能充分反映企业资产运营状况,也难以被金融机构用来快速、准确地评估企业资产的价值,而大型企业特别是上市公司,财务报表都通过会计师事务所审计,其财务信息可以反映本企业的经营状况。金融机构可以用最小的成本获取大型企业信息,金融机构当然愿意选择用最小的成本获取最大的经济效益的企业。另一方面,中小企业的规模较小,持续经营的时间也相对较短。而且所从事行业变更频繁,关联方规模较小,经营具有较大的风险性,这种巨大的不确定性造成了银行和中小企业之间的信息不对称。信息不对称的存在导致逆向选择和道德风险的问题。

(二)金融体系方面的因素

国有商业银行追求贷款规模效益

我国金融改革的设想,国有大型银行都向大中城市集中,贷款主要面向国有企业或其它大企业,并且双方已形成了较为稳定的伙伴关系。尤其近几年,我国实行“抓大放小”的国企改革策略,最大

限度地压缩风险资产的比重,集中将资金投向了大型企业。另外,为了强化信贷风险管理,各商业银行基本都实现了“贷款风险终身责任制”。将信贷风险与信贷人员的职位、工资、奖金挂钩,并实行终身责任。使得信贷人员不敢冒太大的风险,承担较大的交易费用前去开拓中小企业市场。国有商业银行集权式经营

随着我国市场经济体制的逐步形成和完善,我国引入了国际先进的管理经验,普遍实行了集权式的信贷管理模式,通过严格的授权,授权制度使得信贷资金大量向上集中,而基层银行只有推荐权而没放贷权。中小企业即使被基层银行推荐上去,是否取得贷款由上级银行决定,而上级银行对中小企业的经营状况并不能确切地了解。从主观上,上级银行愿意把资金投向大型企业,对中小企业的借贷资金就很少了。再加上银行有意识地控制新增贷款客户,致使相当部分的中小企业筹资更加困难。

银行系统缺乏金融服务的创新

现行的银行信贷普遍存在操作流程长、环节多的问题,难以适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点,中小企业急需一笔短期资金,向银行贷款。银行审批需很长时间,影响了中小企业资金的周转甚至导致其丧失了市场。

中介机构不健全,缺乏专门为中小企业服务的金融机构

改革开放20年,我国中小企业数量增加了4倍,而包括城乡在内的地方性金融机构增加了1倍,这是造成融资困难的原因之一。我国目前的中介机构缺少向国外中小企业服务中心、贷款担保基金、中小企业同业协会在内的中小金融体系,而基本是农村信用社、城市商业银行和股份制银行。而且我国的中小企业担保的中介机构刚刚起步,分布零散,没有形成体系,资产额度有限,担保机构尚未真正发挥杠杆作用。

金融机构未创造出适合中小企业的金融工具

中小企业尽管缺少像房地产等长期的金融工具,但是他们有许多短期的金融工具,如发票、合同、应收账款、运输途中的货物等。如能充分利用这些信用工具,应以商业银行业务创新为出发点。

(三)宏观环境方面的因素

国家对中小企业融资的支持不够

我国的中小企业绝大部分是私营企业,而我国政府和金融机构实际上一直存在着对我国私营企业的歧视。特别是在最近几年的“抓大放小”的过程中,国家对国有大中型企业和企业集团逐步制定和实施了不少扶持政策,使其融资问题已经在不同程度上得到了解决。但在支持中小企业发展方面尚未形成足够的重视,缺乏配套的专门为其提供金融服务的优惠政策。现行金融体系还对中小金融机构和民间金融的活动作了过分严格的控制,导致中小企业融资渠道狭窄。

现有的直接融资渠道对中小企业障碍重重

直接融资主要是企业通过发行有价证券(股票、债券等)实现融资。从债券市场来开,我国的法律约束不足和企业资信不足,中小企业很少能获得债券发行的机会。就股票而言,由于政策倾向、法规约束以及企业自身方面的原因,中小企业很难直接上市获得资金。

二、解决中小企业筹资困难的对策和建议

(一)企业自身方面的因素

企业内部信用制度的建立

提高中小企业经济效益,改善中小企业的经济环境,解决中小企业筹资难,建立中小企业信用体系

刻不容缓。对于较大规模的中小企业,应该鼓励其设立信用管理体系,通过对客户的调查和事前、事中、事后的风险控制,可以有效地降低企业经营风险,防止企业的客户出现拖欠和失信现象。企业内部信用管理体系包括:第一、建立科学的资信管理制度。企业对客户的资信情况进行调查,建立客户档案,防止盲目信任从而造成坏账。第二、建立内部手心制度。手心管理工作的核心是信用标注的制定,通过一系列科学、量化的信用评估和控制方法,形成企业内部的信用制约机制。第三、建立应收账款管理制度。加强对应收账款的系统性和科 ……此处隐藏10601个字……构的联系，对企业的发展方向和经营情况进行充分的沟通，使银行及其它金融机构对企业的经营环境与前景有足够的信心。

3、加强中小企业的信用观念

中小企业应注意维护自身的形象，加强信用观念。中小企业的信用不仅包括企业偿债能力和偿债情况，还应包括企业的产品质量、品牌、市场前景管理理念以及营销方式等方面。首先要有信用意识。企业必须及时偿还到期款项，力争做到无不良的信用记录，这既有赖于资金的合理筹措和经营业绩的提升，同时也依赖于高层管理者的信用意识。其次要有质量意识，包括产品质量的提高和完善的售后服务体系的建立。再次要有竞争意识。通过竞争使中小企业优胜劣汰，在竞争中不断提高自身的核心竞争能力，在竞争中不断提升经营理念、扩大其营销网络，从而树立起良好的企业形象。

（二）外部方面的对策及建议

1、加强政府对中小企业的扶持

一方面，政府应高度重视中小企业，设立专门管理中小企业的机构。早在20世纪40年代美国就成立了包括中小企业委员会、中小企业会议和联邦中小企业局等部门。日本有一套从中央到地方再到免检团体的系列服务机构。我国有按城乡划分的乡镇企业局，有按行业划分的工业局、交通局、贸易局、港务局等，但是没有从从业人数、销售额、资产额为划分标准的中小企业管理局，使中小企业成为管理空白，形成谁都管谁都不管的局面。其次，政府应该从多方面制定优惠政策，特别是税收优惠政策，从流转税到所得税，降低税率，税收减免，辅助中小企业的发展。

另一方面，政府应构建一个多层次、多功能的资本市场，消除中小企业面对资本市场的进入壁垒，方便不同规模、不同发展阶段的企业进行直接融资；积极发展二板市场，降低准入门槛，让市场前景好、产品技术含量高、有发展潜力的成长性中小企业直接进入证券市场融资。

2、深化商业银行改革，完善金融企业制度

首先，银行要转变观念,将支持中小企业发展作为新的贷款增长点。商业银行要充分认识到为中小企业贷款服务的重要性,转变歧视中小企业的观念。应该看到,大行业、大企业尽管在国民经济中占很大的比重,但是数量有限,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所垄断,这些“双大”客户贷款一般均由总、省行直贷,或向资本市场募集资金,商业银行市分行以下分支机构要想拓宽业务领域,增加利润来源渠道,就必须把目光投向中小企业。

其次，商业银行应组建中小企业信贷部,规范贷款管理。商业银行针对中小企业贷款户数多、地区分散、财务管理不规范等特点,应成立专门负责中小企业贷款审批、发放与管理的中小企业信贷部。

最后，商业银行应简化中小企业贷款审批手续,使责权利明确。目前,大多数商业银行发放贷款,采取审贷分离,层层把关的办法,这无疑对预防贷款风险、提高贷款质量有一定的益处,但同时也存在一些贷款程序繁琐,操作不简便，贷款审批时间过长,贷款权力过于分散,责任模糊等弊端，这样的审批程序尤其不适合中小企业贷款。对于中小企业贷款,应该实行完全信贷员负责制,就是说贷款的调查与发放由信贷员完成,该信贷员是此笔贷款唯一的和终身的责任人，实责权利明确。

3、完善多层次的中小企业信用担保体系和健全社会信用制度

（1）加快信用担保体制的建设。

抵押担保是中小企业融资的主要手段，政府应当采取必要的扶持政策，创造条件重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构，加快组建中小企业信用担保机构。中小企业信用担保机构可以采取多元化形式，如完全由政府出资组建的融资担保机构或由政府牵头组织吸收民间资金组建的融资担保机构。此外，还要尽快出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策，引导和规范信用担保行业的发展。担保机构应与银行等贷款金融机构密切协作，及时交换和通报投保企业的有关信息，加强对投保企业的监督，共同维护双方的权益。

（2）健全社会信用制度

国家在建立企业信用制度时，要将中小企业信用制度作为重要的一部分，逐步建立和完善中小企业征信系统和信用评价体系，加强信息管理，真正建立起宽领域、宽覆盖的社会信用制度。

参考文献：

[1]胡春伟.浅谈中小企业融资问题四大误区.科教文汇.2014.7.

[2]李伟.商业银行对中小企业贷款的对策.经济师.2014.5.

[3]张平.我国中小企业筹融资过程中的问题及对策.安阳大学学报.2014.6

[4]关玉荣.中小企业筹资的国际比较及启示.商场现代化.2014.10

[5]姚峰,赵东梅.充分发挥政府在中小企业筹资中的作用.经济论坛.2014.10

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第五篇：我国中小企业融资难的原因分析及对策

我国中小企业融资难的原因分析及对策

一、我国中小企业融资难产生的原因

1.融资环境的问题。

(1)政策扶持力度不够。在十六大”召开以前,民营经济被定位为社会主义市场经济的必要补充,政策法律对民营经济扶持力度有限,发展前景受到限制。因此,民营企业原始积累规模较小,发展资金十分有限。

(2)金融政策向大型企业倾斜。目前中国的银行贷款大多给了大型企业或者是基础建设,总是投向确保毫无风险的地方,在投资趋向上非常保守,使得处于发展初始阶段的中小民营企业要获得银行贷款十分困难。

(3)信用评价体系和信用担保体制不健全。

(4)资本市场门槛过高,证券市场发展不完善。目前中小民营企业特别是民营高科技企业还不能在资本市场上直接融资,国家对推出中小企业创业板市场慎之又慎,这种做法形成了对民营企业发展的软约束,严重制约了企业的发展。

中小企业融资难的原因分析中小企业融资难的原因不外乎以下两个方面，一方面是中小企业自身存在问题或由于内部条件的欠缺，导致贷款融资难；另一方面是外部环境及作用造成中小企业贷款融资难。

（一）内部条件导致中小企业融资难的成因

1.目前中小企业存在的问题比较突出，中小企业经营规模小、管理水平低、财务能力弱、潜在风险大，同时又存在技术水平差、市场信息不灵等问题，选择合适项目的难度大，银行贷款投放既不经济，风险又大。

2.由于不少中小企业重复建设严重，管理混乱，缺少市场竞争能力，从而严重影响了商业银行贷款的发放。

3.企业领导者的合同意识、履约水平和诚信观念十分淡薄，恶意举债、转嫁风险的现象时有发生，少数企业逃废或悬空银行贷款、不良融资率高加剧了金融机构的“惜贷心理”，影响了信贷投放的信心。

4.从企业负债与盈利情况看，中小企业负债水平整体偏高，盈利能力低下。

5.抵押贷款困难。中小企业自有资产少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，银行抵押担保评估登记部门分散，手续繁琐，评估中介服务不规范，对抵押物的评估往往也不按市场行为准确评估，随意性很大，费用也较高，造成企业抵押贷款困难。